一、什么是保险销售误导？

销售误导，是指人身保险公司、保险代理机构以及办理保险销售业务的人员，在人身保险业务活动中，违反《保险法》等法律、行政法规和中国保监会的有关规定，通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对有关保险产品的情况作引人误解的宣传或者说明的行为。主要表现为：

（一）夸大保险责任或者保险产品收益；

（二）对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传；

（三）以赠送保险名义宣传销售保险产品，实际并未赠送；

（四）以保险产品即将停售为由进行宣传销售，实际并未停售；

（五）对保险公司的股东情况、经营状况以及过往经营成果作虚假宣传；

（六）以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品；

（七）将本公司的保险产品宣传为其他保险公司或者金融机构开发的产品进行销售，或者将本公司的销售人员宣传为其他保险公司或者金融机构的销售人员；

（八）隐瞒免除保险人责任的条款；

（九）隐瞒提前解除人身保险合同可能产生的损失；

（十）隐瞒万能保险、投资连结保险费用扣除情况；

（十一）隐瞒人身保险新型产品保单利益的不确定性；

（十二）隐瞒人身保险产品保险期间、交费期限，以及不按期交纳保费的后果；

（十三）隐瞒人身保险合同观察期的起算时间以及对投保人权益的影响；隐瞒人身保险合同犹豫期起算时间、期间及投保人犹豫期内享有的权利。

二、保险消费者如何防范保险销售人员的销售误导行为？

（一）确认销售资质。根据相关规定，保险销售从业人员销售保险时，应当持有所在保险机构、保险专业中介机构核发的执业证书。

（二）了解产品信息。保险销售人员应当向客户提供并提示其阅读保险条款、投保单、保险提示书等相关销售文件，人身保险新型产品还需要客户抄写风险提示语句以充分揭示代销产品的风险，销售文件应当由客户逐一签字确认。建议保险消费者理性对待销售推荐行为，在抄写风险提示及签字确认前仔细阅读产品销售文件，充分了解产品类型及期限、所属机构、保障责任、风险情况、缴费情况等关键信息，认真评估产品是否符合自身需求及风险承受能力，切勿盲目签字确认。在销售过程中如遇强制搭售、劝诱误导或虚假夸大等不当推荐行为，保险消费者应保持警惕，并有权拒绝购买或进行投诉举报。

（三）积极配合“双录”。除电话销售业务和互联网保险业务之外，商业银行销售保险期间超过一年的人身保险产品，应在取得消费者同意后，对销售过程关键环节以现场同步录音录像方式予以记录。“双录”不仅是对保险销售从业人员的监督，督促其依法依规履行销售过程中的合同内容说明、免责条款提示等义务，也有助于固化销售过程关键环节，以便产生纠纷后查明事实。建议保险消费者积极配合“双录”，维护自身合法权益。

（四）认真对待回访。保险消费者购买合同期间超过一年的人身保险产品，保险公司应对投保人进行回访。回访内容一般包括确认投保人是否购买了保险产品，是否在投保单上亲笔签名，是否知悉保险责任、责任免除和保险期间，是否知悉退保可能产生的损失，是否知悉犹豫期的起算时间、期间以及享有的权利等。建议保险消费者根据实际情况回答回访问题，如不了解保险条款等，要及时向保险公司咨询，切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。

（五）重视犹豫期权益。“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费。该10天（银行保险渠道为15天）即通常所说的“犹豫期”。建议保险消费者在“犹豫期”内认真考虑所购买保险产品的险种、期间、保险责任等是否符合自身需求，如对所购买保险产品不满意的，应在犹豫期内退保，避免产生损失。